Co to znamená?
SOLUS (Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům) je zájmové sdružení, které provozuje v České republice systém registrů sloužících k ověřování platební historie a úvěruschopnosti fyzických osob. Poskytovatelé úvěrů, telekomunikační operátoři a další členové sdružení využívají tyto registry při posuzování žádostí o úvěr.
Jak SOLUS funguje
SOLUS provozuje v České republice tři vzájemně propojené registry, z nichž každý plní jinou funkci. Členské společnosti sdružení SOLUS do těchto registrů vkládají informace o svých klientech a zároveň z nich čerpají při posuzování nových žádostí o úvěr. Systém funguje na principu vzájemnosti — kdo do registru přispívá, může z něj také čerpat.
Členství v SOLUS je dobrovolné, ale sdružení zahrnuje většinu významných poskytovatelů úvěrů v ČR — banky, nebankovní společnosti, leasingové společnosti, telekomunikační operátory a energetické společnosti. Díky tomu registry pokrývají velkou část finančních závazků českých spotřebitelů.
Tři registry SOLUS
Sdružení SOLUS provozuje tři samostatné registry, které se liší typem informací:
| Registr | Co obsahuje | K čemu slouží |
|---|---|---|
| Negativní registr | Informace o dlužnících po splatnosti (prodlení s platbou) | Identifikace nespolehlivých dlužníků |
| Pozitivní registr | Informace o aktuálních závazcích (i řádně splácených) | Posouzení celkové zadluženosti |
| Registr FO | Informace o podvodných žádostech a zneužití identity | Ochrana před podvody |
Negativní registr
Do negativního registru se dostanete, pokud jste v prodlení se splácením svých závazků — typicky po dobu delší než 60 dní. Registr uchovává informace o výši dluhu, délce prodlení a věřiteli. Záznam v negativním registru výrazně snižuje šanci na získání nové půjčky, protože signalizuje, že jste měli problémy se splácením.
Pozitivní registr
Pozitivní registr eviduje vaše aktuální závazky — kolik úvěrů máte, jaké jsou jejich výše a zda je řádně splácíte. Slouží poskytovateli k posouzení, zda si můžete dovolit další závazek. I když všechny úvěry řádně splácíte, příliš mnoho aktivních závazků může být důvodem k zamítnutí žádosti.
Registr FO
Registr FO (fyzických osob) slouží k ochraně před podvody. Jsou v něm evidovány případy, kdy někdo žádal o úvěr na cizí nebo falešné údaje, případně se pokusil o jiný typ podvodu. Tento registr chrání jak poskytovatele, tak samotné spotřebitele před zneužitím identity.
Jak zjistit, zda jste v registru SOLUS
Každý občan ČR má právo jednou za 6 měsíců bezplatně zjistit, jaké informace o něm registry SOLUS uchovávají. Žádost můžete podat několika způsoby:
- Online — prostřednictvím webových stránek sdružení SOLUS s ověřením totožnosti
- Písemně — zasláním úředně ověřené žádosti na adresu sdružení
- Osobně — na kontaktních místech SOLUS s průkazem totožnosti
Právo na opravu záznamu
Pokud zjistíte, že registr obsahuje nesprávné informace, máte právo požádat o jejich opravu nebo výmaz. Věřitel, který údaje vložil, je povinen je zkontrolovat a případně opravit.
Jak dlouho zůstává záznam v registru
Záznamy v negativním registru se uchovávají po dobu trvání závazku a ještě další 3 roky po jeho splacení. To znamená, že i když dluh splatíte, informace o vašem někdejším prodlení zůstane v registru ještě tři roky. V pozitivním registru se záznamy uchovávají po dobu trvání závazku a krátce po jeho ukončení.
Další registry dlužníků v ČR
Kromě SOLUS existují v České republice další registry:
| Registr | Provozovatel | Zaměření |
|---|---|---|
| CBCB (Czech Banking Credit Bureau) | Banky | Bankovní registr klientských informací |
| CNCB (Czech Non-Banking Credit Bureau) | Nebankovní společnosti | Nebankovní registr úvěrových informací |
| Centrální evidence exekucí | Exekutorská komora ČR | Veřejně přístupný registr aktivních exekucí |
| Insolvenční rejstřík | Ministerstvo spravedlnosti | Evidence osob v insolvenci |
Pozor na „půjčky bez registru"
Nabídky „půjček bez nahlížení do registru" jsou často zavádějící. Licencovaní poskytovatelé jsou povinni ověřovat bonitu klientů, což zahrnuje i kontrolu registrů. Pokud někdo nabízí půjčku zcela bez prověření, může jít o nelegálního poskytovatele nebo podvod.
SOLUS vs. bankovní registry (BRKI a NRKI)
Registry SOLUS bývají často zaměňovány s bankovními registry, jde ovšem o odlišné systémy s různými provozovateli. Bankovní registr klientských informací (BRKI), který provozuje společnost CBCB, sdílí data mezi bankami. Nebankovní registr klientských informací (NRKI), provozovaný společností CNCB, sdružuje nebankovní poskytovatele úvěrů a leasingové společnosti. Na rozdíl od nich je SOLUS zájmovým sdružením, jehož členy jsou banky, nebankovní společnosti, telekomunikační operátoři i dodavatelé energií. Poskytovatel úvěru proto při posuzování žádosti obvykle nahlíží do více registrů současně, aby získal co nejúplnější obraz o vaší platební historii.
Důležitý je také rozdíl mezi pozitivním a negativním záznamem. Pozitivní záznam dokládá, že máte nebo jste měli úvěr, který řádně splácíte — takový záznam vaši důvěryhodnost naopak posiluje, protože prokazuje schopnost dostát závazkům. Negativní záznam naproti tomu upozorňuje na prodlení či nesplacený dluh a působí proti vám. Neplatí tedy, že jakýkoli záznam v registru je špatný; problém představuje pouze záznam negativní.
Příklad záznamu v registru SOLUS
Následující zjednodušený scénář ukazuje, jak vzniká negativní záznam a jaké má důsledky. Předpokládejme dlužníka, který má nesplacenou splátku ve výši 3 500 Kč a je s ní v prodlení déle než 30 dní.
| Fáze | Co se děje |
|---|---|
| 1. Vznik prodlení | Splátka 3 500 Kč není uhrazena v termínu splatnosti, dluh se dostává do prodlení. |
| 2. Upozornění | Věřitel dlužníka upozorní (upomínkou, e-mailem či SMS) a vyzve k úhradě. |
| 3. Zápis do registru | Po marném upozornění a delším prodlení věřitel vloží do negativního registru SOLUS informaci o dluhu, výši a délce prodlení. |
| 4. Nahlížení dalších věřitelů | Podá-li dlužník novou žádost o úvěr, jiný poskytovatel záznam uvidí a žádost může zamítnout. |
| 5. Úhrada a doběh záznamu | I po uhrazení dluhu zůstává informace v registru obvykle ještě přibližně 3 roky. |
Záznam v tomto období vidí členské společnosti sdružení SOLUS, tedy banky, nebankovní poskytovatelé, operátoři a další věřitelé, kteří ověřují bonitu žadatele. Nová žádost o půjčku proto může být zamítnuta i tehdy, když už je původní dluh zcela splacen — samotná existence negativního záznamu snižuje šanci na schválení.
Časté dotazy
Do registrů SOLUS nahlížejí členské společnosti sdružení — banky, nebankovní poskytovatelé úvěrů, leasingové společnosti, telekomunikační operátoři a dodavatelé energií. Využívají je při posuzování nových žádostí o úvěr nebo služby. Přístup k záznamům mají pouze členové sdružení, nikoli veřejnost.
Negativní záznam se v registru uchovává po dobu trvání závazku a ještě přibližně 3 roky po jeho splacení. To znamená, že i po uhrazení dluhu informace o dřívějším prodlení zůstává. V pozitivním registru se údaje vedou po dobu trvání závazku a krátce po jeho ukončení.
Každý má právo jednou za 6 měsíců zdarma získat výpis o údajích, které o něm registry SOLUS vedou. Žádost lze podat online s ověřením totožnosti, písemně úředně ověřenou žádostí nebo osobně na kontaktním místě s průkazem totožnosti. Za rychlejší nebo opakovaný výpis může být účtován poplatek.
Získat půjčku se záznamem je obtížnější, ale ne vždy nemožné. Někteří nebankovní poskytovatelé posuzují žádosti individuálně a přihlížejí k aktuální situaci žadatele. Pozor je třeba dát na nabídky „půjček bez registru", které mohou skrývat nevýhodné podmínky nebo nelegálního poskytovatele.
Příbuzné pojmy
- Bonita — hodnocení úvěruschopnosti dlužníka
- RPSN — celkové náklady úvěru
- Refinancování — nahrazení úvěru novým s lepšími podmínkami
- Úroková míra — procentní sazba za zapůjčení peněz
- Anuitní splátka — konstantní splátka úvěru