Co je bonita?

Co je bonita (úvěruschopnost)

Bonita (z latinského bonus — dobrý) neboli úvěruschopnost je souhrn vlastností a okolností, na jejichž základě poskytovatel úvěru posuzuje schopnost žadatele řádně a včas splácet svůj dluh. Jde o jedno z nejdůležitějších kritérií při rozhodování o schválení půjčky.

Jak banky a nebankovní společnosti posuzují bonitu

Každý poskytovatel úvěru v České republice provádí před schválením půjčky tzv. posouzení bonity žadatele. Tento proces je ze zákona povinný — poskytovatel musí ověřit, že klient bude schopen úvěr splácet, aniž by se dostal do finančních problémů. Posouzení bonity probíhá na základě několika klíčových faktorů.

Prvním a nejdůležitějším faktorem je výše a stabilita příjmů. Zaměstnanec na dobu neurčitou s pravidelnými příjmy bude mít zpravidla vyšší bonitu než osoba s nepravidelnými příjmy nebo na zkušební době. OSVČ musí většinou dokládat daňové přiznání za poslední jedno až dvě období.

Druhým klíčovým faktorem jsou pravidelné výdaje a závazky. Poskytovatel zohledňuje nejen vaše existující splátky jiných úvěrů, ale i náklady na bydlení, životní náklady podle počtu osob v domácnosti a další pravidelné platby. Z vašich příjmů po odečtení všech výdajů musí zbýt dostatečná rezerva pro splácení nového úvěru.

Třetím faktorem je platební historie uložená v registrech dlužníků, jako je SOLUS nebo bankovní registr CBCB. Pokud jste v minulosti měli problémy se splácením, váš záznam v registru může výrazně snížit vaši bonitu a šance na schválení půjčky.

Co konkrétně ovlivňuje vaši bonitu

• Typ pracovního poměru — zaměstnanec na dobu neurčitou má vyšší bonitu než brigádník nebo OSVČ
• Čistý měsíční příjem — vyšší příjmy znamenají vyšší bonitu
• Počet existujících úvěrů — čím více závazků, tím nižší bonita
• Historie splácení — bezproblémová historie splácení bonitu zvyšuje
• Věk žadatele — mladí žadatelé bez úvěrové historie a starší žadatelé blížící se důchodu mohou mít ztíženou pozici
• Rodinný stav a vyživované osoby — více závislých osob v domácnosti snižuje disponibilní příjem
• Typ bydlení — vlastní bydlení je hodnoceno lépe než nájem

Jak si můžete zlepšit bonitu

Pokud vám byla půjčka zamítnuta kvůli nízké bonitě, existuje několik kroků, které můžete podniknout pro její zlepšení. Začněte tím, že splatíte nebo zkonsolidujete existující dluhy — snížení počtu aktivních závazků výrazně pomáhá. Ujistěte se, že všechny aktuální splátky platíte včas, protože i jeden den prodlení se může zapsat do registru.

Zkontrolujte si svůj záznam v registru SOLUS a bankovním registru. Pokud najdete nesprávné údaje, požádejte o jejich opravu. Zvažte také zvýšení svých příjmů — i přivýdělek může pomoci překročit hranici potřebnou pro schválení úvěru. Nakonec, pokud je to možné, žádejte o nižší částku nebo delší dobu splácení, čímž snížíte měsíční splátku a zvýšíte svou šanci na schválení.

Příklad výpočtu bonity

Nejlépe si posouzení bonity ukážeme na konkrétním příkladu domácnosti. Klíčovým výsledkem je tzv. volný disponibilní příjem — částka, která žadateli po odečtení všech pravidelných výdajů zbývá na splácení nového úvěru. Poskytovatel dále sleduje ukazatel DSTI (debt service to income), tedy poměr celkových měsíčních splátek k čistému měsíčnímu příjmu.

V tomto příkladu se splátka nového úvěru 4 500 Kč pohodlně vejde do volného disponibilního příjmu 12 000 Kč a domácnosti ještě zůstává rezerva 7 500 Kč. Ukazatel DSTI po započtení nové splátky činí (8 000 + 4 500) / 35 000, tedy zhruba 36 %. To je hodnota, kterou většina poskytovatelů považuje za bezpečnou — obecně se za obezřetnou hranici u DSTI považuje přibližně 40 až 45 % čistého příjmu. Žadatel s takto nastaveným rozpočtem má tedy dobrou bonitu a vysokou šanci na schválení.

Jak bonita ovlivňuje úrok a schválení půjčky

Bonita nerozhoduje jen o tom, zda vám úvěr bude schválen, ale i o tom, za jakých podmínek. Poskytovatelé oceňují nižší riziko nižší cenou: žadatel s vysokou bonitou, stabilním příjmem a čistou platební historií zpravidla dosáhne na nižší úrokovou sazbu, a tím i na nižší RPSN. Naopak žadatel s vyšším rizikem dostane nabídku s dražší sazbou, která poskytovateli kompenzuje vyšší pravděpodobnost problémů se splácením.

V praxi to znamená, že zlepšení bonity se přímo promítá do peněz. I malý rozdíl v úrokové sazbě představuje u větších částek a delší doby splácení úsporu v řádu tisíců korun. Vyplatí se proto před podáním žádosti splatit drobné závazky, zkontrolovat si záznam v registrech a žádat o částku odpovídající vašemu disponibilnímu příjmu — zvýšíte tím nejen šanci na schválení, ale i pravděpodobnost, že získáte výhodnější podmínky.

Časté dotazy

Související pojmy

• Registr SOLUS — sdružení provozující registry dlužníků v ČR
• RPSN — ukazatel celkových nákladů půjčky
• Refinancování — nahrazení úvěru novým s lepšími podmínkami
• Úroková míra — procentní sazba za zapůjčení peněz