Refinancování

Kdy se refinancování vyplatí

Refinancování dává smysl v několika typických situacích. Nejčastějším důvodem je pokles úrokových sazeb na trhu od doby, kdy jste si původní úvěr sjednali. Pokud jste si například brali půjčku v období vyšších sazeb a mezitím sazby klesly, můžete refinancováním získat výrazně levnější úvěr a ušetřit tisíce korun na úrocích.

Dalším důvodem může být zlepšení vaší finanční situace — vyšší příjem nebo splacení jiných závazků znamená, že můžete získat lepší podmínky než při původní žádosti. Vaše bonita se od doby sjednání půjčky mohla výrazně zlepšit, a tím pádem máte nárok na nižší úrokovou sazbu.

Refinancování je také cestou, jak snížit měsíční splátku, pokud vás současná finančně zatěžuje. Prodloužením doby splácení (za cenu vyšších celkových úroků) lze splátku výrazně snížit. Opačně, pokud se vaše příjmy zvýšily a chcete se dluhu zbavit rychleji, můžete refinancovat na kratší dobu s vyšší splátkou.

Jak refinancování probíhá

Proces refinancování je ve své podstatě jednoduchý a skládá se z několika kroků:

Poplatky za předčasné splacení

Klíčovým faktorem, který ovlivňuje výhodnost refinancování, je poplatek za předčasné splacení stávajícího úvěru. Podle zákona o spotřebitelském úvěru nesmí tento poplatek u spotřebitelských úvěrů přesáhnout:

Refinancování vs. konsolidace

Lidé si často pletou refinancování s konsolidací, ale jde o dva odlišné, byť příbuzné pojmy:

V praxi se oba pojmy často překrývají — pokud máte jeden drahý úvěr a chcete ho nahradit levnějším, jde o refinancování. Pokud máte tři úvěry a chcete je sloučit do jednoho s nižší celkovou splátkou, jde o konsolidaci. Některé produkty na trhu kombinují obojí.

Příklad refinancování

Nejlépe se výhodnost refinancování ukáže na konkrétních číslech. Představte si, že vám na spotřebitelském úvěru zbývá splatit jistinu 200 000 Kč a původní sazba činí 12 % p.a. Do konce splatnosti zbývají čtyři roky (48 měsíců). Refinancováním přejdete na nový úvěr se stejnou jistinou 200 000 Kč, stejnou dobou splácení, ale s nižší sazbou 7,9 % p.a.

V tomto příkladu klesne měsíční splátka o přibližně 392 Kč a na úrocích za zbývající dobu splácení ušetříte zhruba 18 800 Kč. Od této úspory je ještě potřeba odečíst poplatek za předčasné splacení původního úvěru (viz níže). I po jeho zohlednění zůstává refinancování v tomto případě jednoznačně výhodné, protože rozdíl v sazbách je značný a zbývá dostatečně dlouhá doba splácení.

Kolik refinancování stojí a jak ovlivní rozpočet

Refinancování samo o sobě nebývá zpoplatněno — nový poskytovatel zpravidla neúčtuje poplatek za sjednání, protože získává nového klienta. Hlavním nákladem je poplatek za předčasné splacení stávajícího úvěru, který je u spotřebitelských úvěrů zákonem omezen na 1 %, respektive 0,5 % ze splácené jistiny. U výše uvedeného příkladu by tento poplatek činil maximálně 2 000 Kč, tedy jen zlomek dosažené úspory.

Před podpisem nové smlouvy si proto vždy sečtěte všechny náklady obou variant a porovnejte je. Rozhodující je celková částka, kterou za úvěr zaplatíte — nikoli pouze výše měsíční splátky. Snížení splátky totiž může být dosaženo i prodloužením doby splácení, což ve výsledku znamená, že na úrocích zaplatíte více, přestože každý měsíc odchází z účtu méně peněz. Nižší splátka uleví napjatému rozpočtu, ale je dobré vědět, že za tuto úlevu platíte delším zadlužením.

Konsolidace jako forma refinancování více půjček

Pokud splácíte několik úvěrů najednou, nabízí se refinancování ve formě konsolidace. Všechny stávající závazky se sloučí do jediného nového úvěru s jednou splátkou a zpravidla nižší celkovou úrokovou sazbou. Kromě finanční úspory přináší konsolidace i přehlednost — místo několika různých splátek s odlišnými termíny hlídáte jen jednu. To snižuje riziko, že na některou splátku zapomenete a dostanete se do prodlení, které by mohlo poškodit vaši bonitu nebo vést k záznamu v registru dlužníků.

Časté dotazy

Příbuzné pojmy

• RPSN — celkové náklady úvěru pro srovnání
• Úroková míra — procentní sazba za půjčení peněz
• Anuitní splátka — konstantní splátka úvěru
• Bonita — hodnocení úvěruschopnosti
• Registr SOLUS — registry dlužníků v ČR