Co je RPSN?

Co je RPSN (roční procentní sazba nákladů)

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je ukazatel, který vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru v procentech za rok. Na rozdíl od prosté úrokové sazby zahrnuje RPSN i veškeré poplatky spojené s půjčkou, jako jsou poplatky za sjednání, vedení účtu, pojištění nebo zpracování žádosti.

Proč je RPSN tak důležité

Když si vybíráte půjčku, úroková sazba sama o sobě nestačí k tomu, abyste pochopili, kolik vás úvěr skutečně bude stát. Dva poskytovatelé mohou nabízet stejnou úrokovou sazbu, ale zásadně se lišit v dalších poplatcích. Právě proto je RPSN nenahraditelným nástrojem pro objektivní srovnání nabídek na trhu.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru (zákon č. 257/2016 Sb.) je každý poskytovatel v České republice povinen uvádět RPSN u svých nabídek. Díky tomu máte jako spotřebitel jistotu, že porovnáváte skutečně srovnatelné hodnoty, nikoliv jen účelově vybrané části nákladů.

RPSN je v podstatě „celková cena" půjčky přepočtená na jeden rok. Čím nižší RPSN, tím levnější je pro vás daná půjčka. Pokud tedy srovnáváte dvě nabídky, vždy dávejte přednost té s nižším RPSN — to vám zaručí, že zaplatíte méně.

Co všechno RPSN zahrnuje

RPSN v sobě zahrnuje všechny náklady, které musí dlužník uhradit v souvislosti s úvěrem. Patří sem zejména:

• Úroky — základní cena za zapůjčení peněz
• Poplatek za sjednání — jednorázový poplatek při uzavření smlouvy
• Poplatek za vedení úvěrového účtu — pravidelný měsíční nebo roční poplatek
• Poplatek za zpracování žádosti — pokud ho poskytovatel účtuje
• Pojištění schopnosti splácet — pokud je povinné jako podmínka úvěru
• Poplatek za převod peněz — v případě, že je účtován

Rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou

Mnoho lidí si plete RPSN s úrokovou sazbou, ale jde o dvě odlišné hodnoty. Úroková sazba (vyjádřená jako % p.a.) udává pouze cenu za samotné zapůjčení peněz. RPSN oproti tomu zahrnuje úrok i všechny další poplatky.

Příklad výpočtu

Představte si, že si půjčíte 100 000 Kč na 2 roky. Poskytovatel A nabízí úrok 5,9 % p.a. bez dalších poplatků (RPSN 6,07 %). Poskytovatel B nabízí úrok 4,9 % p.a., ale účtuje poplatek za sjednání 3 000 Kč a měsíční poplatek 99 Kč (RPSN 8,45 %). Přestože poskytovatel B má nižší úrokovou sazbu, jeho RPSN je výrazně vyšší, a tudíž je celkově dražší.

Kdy může být RPSN zavádějící

RPSN je skvělý nástroj pro srovnání, ale má svá omezení. U krátkodobých půjček (např. na 30 dní) může RPSN dosahovat stovek procent, i když absolutní náklady jsou relativně nízké. Například u půjčky 5 000 Kč na 30 dní s poplatkem 500 Kč vychází RPSN přes 200 %, přestože zaplatíte jen o 500 Kč více. Proto u krátkodobých mikropůjček srovnávejte raději celkovou částku k zaplacení.

Jak ovlivnit výši RPSN

Výše RPSN není pevně daná a záleží na několika faktorech, které můžete jako žadatel částečně ovlivnit. Klíčovou roli hraje délka splácení: u stejné úrokové sazby platí, že čím delší doba splácení, tím více se do celkových nákladů promítají opakované poplatky za vedení účtu a tím výše zaplatíte na úrocích celkem. Naopak jednorázové poplatky za sjednání se u delší doby rozpustí do většího počtu splátek, takže jejich dopad na roční RPSN klesá. U kratších úvěrů proto tytéž vstupní poplatky zvyšují RPSN výrazněji.

RPSN také úzce souvisí s vaší bonitou. Žadatelé s vyššími a stabilními příjmy, bezproblémovou platební historií a nízkým zadlužením dostávají zpravidla nabídky s nižší úrokovou sazbou, což se přímo promítá do nižšího RPSN. Vyjednat lze i některé poplatky — řada poskytovatelů nabízí zvýhodněné sazby při sjednání úvěru online, při vyšší půjčované částce nebo při sjednání inkasa. Vždy si porovnejte RPSN u více nabídek, protože rozdíl několika procentních bodů představuje u větších částek úsporu v řádu tisíců korun.

Pozornost si zaslouží i volitelné produkty, které bývají k úvěru nabízeny. Pojištění schopnosti splácet nebo doplňkové služby zvyšují RPSN pouze tehdy, jsou-li podmínkou získání úvěru; pokud jsou skutečně dobrovolné, do RPSN se ze zákona nezapočítávají. Než tedy nějakou doplňkovou službu přijmete, ověřte si, zda ji opravdu potřebujete a jak ovlivní celkovou cenu. Při srovnávání nabídek se navíc vždy ujistěte, že porovnáváte RPSN pro stejnou výši úvěru a stejnou dobu splácení — jen tak je srovnání skutečně vypovídající a nedáte se zmást opticky nižším procentem u odlišně nastaveného úvěru.

Časté dotazy

Související pojmy

• Úroková míra — procentní sazba za zapůjčení peněz
• Anuitní splátka — konstantní pravidelná splátka úvěru
• Bonita — hodnocení úvěruschopnosti dlužníka
• Refinancování — nahrazení úvěru novým s lepšími podmínkami