Co je insolvence?

Co je insolvence

Insolvence je stav, kdy dlužník není schopen splácet své splatné závazky vůči více věřitelům. Řeší se podle insolvenčního zákona nejčastěji oddlužením neboli osobním bankrotem — dlužník plní po dobu tří až pěti let splátkový kalendář a zbývající část dluhů je mu následně odpuštěna.

Kdy nastává insolvence

O insolvenci mluvíme tehdy, když má dlužník více věřitelů, závazky po splatnosti déle než 30 dní a není schopen je plnit. Zákon rozlišuje takzvaný úpadek (dlužník nezvládá platit) a hrozící úpadek (je zřejmé, že brzy nebude schopen platit). Právě v takové situaci přichází na řadu insolvenční řízení.

Celý proces se řídí insolvenčním zákonem (zákon č. 182/2006 Sb.). Návrh na povolení oddlužení musí za dlužníka sepsat akreditovaná osoba, advokát, notář nebo insolvenční správce — dlužník ho nemůže podat sám. Řízení pak vede insolvenční soud.

Signálem, že se blížíte k insolvenci, bývá situace, kdy si na splátky jednoho dluhu berete další půjčku, přestáváte otevírat upomínky nebo vám začínají chodit oznámení o exekuci. V takovém okamžiku je namístě začít situaci aktivně řešit — čím dříve, tím lépe, protože včasné řešení výrazně zvyšuje šanci na úspěšné oddlužení a snižuje celkovou dlužnou částku.

Jak funguje oddlužení

Oddlužení, běžně nazývané osobní bankrot, je zákonná cesta, jak se legálně zbavit dluhů. Nejčastější formou je oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty. To znamená, že:

• Dlužník platí měsíční splátky podle svých příjmů po stanovenou dobu
• Sjednotí se všechny dluhy do jednoho řízení pod dohledem správce
• Zastaví se exekuce — jednotlivé exekuce nahradí jedno insolvenční řízení
• Zbytek dluhů se odpustí po úspěšném splnění podmínek oddlužení

Jak dlouho trvá splátkový kalendář

Délka oddlužení závisí na situaci dlužníka. Standardně trvá oddlužení fyzických osob 3 roky u vymezených skupin (např. senioři a osoby s invaliditou) a zpravidla 5 let u ostatních dlužníků. Po celou dobu musí dlužník vynaložit maximální úsilí ke splácení a odevzdávat věřitelům vše nad rámec nezabavitelné částky.

Během celého oddlužení nad dlužníkem dohlíží insolvenční správce, který rozděluje splátky mezi věřitele a kontroluje, zda dlužník plní své povinnosti. Dlužník musí například hlásit změny příjmů, nesmí přijímat nové dluhy bez souhlasu a je povinen vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost. Pokud tyto podmínky poctivě dodržuje, na konci ho čeká osvobození od zbývajících dluhů.

Příklad průběhu oddlužení

Představte si dlužníka s celkovým dluhem 600 000 Kč u pěti věřitelů, který je zahlcen několika exekucemi. Po povolení oddlužení platí jednu měsíční splátku a po jejím splnění je zbytek odpuštěn.

Jde o zjednodušený a orientační příklad. Skutečná výše splátky se odvíjí od příjmů, majetku a počtu vyživovaných osob. Po splnění oddlužení soud rozhodne o osvobození od placení zbývajících pohledávek.

Jaké má insolvence důsledky

Insolvence je veřejně dohledatelná v insolvenčním rejstříku a záznam v úvěrových registrech výrazně sníží vaši bonitu. Po dobu oddlužení i určitou dobu po něm bývá prakticky nemožné získat nový úvěr. Na druhou stranu je oddlužení pro mnoho lidí jediná legální cesta, jak se vymanit z dluhové spirály a začít znovu.

Je dobré počítat s tím, že záznam o oddlužení zůstává v registrech ještě několik let po jeho skončení, takže návrat k plnému úvěrovému zdraví chvíli trvá. Přesto většina lidí, kteří oddlužením prošli, hodnotí tento krok zpětně pozitivně — získali klid od věřitelů a exekutorů a mohli začít znovu budovat svou finanční stabilitu na zdravém základě. Klíčem je poté už zadlužování řešit obezřetně a vždy si předem ověřit celkové náklady půjčky.

Časté dotazy

Související pojmy

• Exekuce — nucené vymáhání dluhu soudním exekutorem
• Bonita — hodnocení úvěruschopnosti dlužníka
• Refinancování — nahrazení úvěru novým s lepšími podmínkami
• Registr SOLUS — registr dlužníků a neplatičů