Výpis ze SOLUS a výmaz z registru dlužníků

Úvěrové registry hrají klíčovou roli při schvalování půjček — poskytovatelé z nich zjišťují vaši platební historii. Kolem výmazu záznamů přitom koluje spousta mýtů a bohužel i podvodných nabídek. V tomto průvodci si vysvětlíme, jaké registry v Česku fungují, jak si zdarma zjistíte svůj záznam a proč nikomu neplaťte za „výmaz z registru".

Co jsou SOLUS, BRKI a NRKI?

V České republice existuje několik úvěrových registrů, které shromažďují informace o závazcích spotřebitelů:

• SOLUS — zájmové sdružení, jehož registr vede záznamy o dlužnících (zejména o prodleních) od svých členů, mezi které patří banky, telefonní operátoři či dodavatelé energií.
• BRKI (Bankovní registr klientských informací) — sdílí úvěrovou historii mezi bankami, a to jak pozitivní, tak negativní záznamy.
• NRKI (Nebankovní registr klientských informací) — obdoba BRKI pro nebankovní poskytovatele, leasingové a splátkové společnosti.

Podrobnější vysvětlení fungování SOLUS najdete v našem samostatném článku registr dlužníků SOLUS a ve slovníku pojmů.

Jak získat výpis z registru?

Jako subjekt údajů máte podle GDPR právo vědět, jaké informace o vás registry vedou. O výpis si můžete zažádat u každého registru zvlášť:

• Online: nejrychlejší cesta je přes portál daného registru po ověření totožnosti (např. bankovní identitou).
• Písemně: zasláním žádosti s úředně ověřeným podpisem.
• Zdarma jednou ročně: na jeden výpis za rok máte podle pravidel ochrany osobních údajů nárok bezplatně. Za rychlejší (expresní) nebo opakovaný výpis se může platit.

Jak a kdy se záznam maže?

Nejčastější mýtus zní, že o výmaz je potřeba aktivně žádat nebo za něj platit. Není to pravda. Záznam se z registru maže automaticky po uplynutí zákonné lhůty od okamžiku, kdy je dluh splacen a smluvní vztah ukončen.

Jediné, co pro to musíte udělat, je řádně splatit svůj dluh. Od splacení začne běžet lhůta uchování a po jejím uplynutí záznam zmizí sám. Žádná žádost, žádný poplatek, žádný prostředník nejsou potřeba.

Lhůty uchování podle registru

Doba, po kterou registry uchovávají údaje po ukončení smlouvy, se liší. Následující přehled je orientační — přesné lhůty vždy najdete v aktuálním poučení daného registru:

Uvedené lhůty se mohou v čase měnit a liší se u pozitivních a negativních údajů. Aktuální hodnotu vždy ověřte přímo u provozovatele registru.

Proč je placený výmaz podvod?

Na internetu najdete inzeráty typu „vymažeme vás z registru dlužníků". Berte je jako varovný signál. Platný záznam nelze legálně předčasně smazat — a to ani za peníze. Tyto služby fungují jedním ze dvou způsobů:

• buď jen za poplatek podají žádost o výpis nebo reklamaci, na kterou máte nárok zdarma;
• nebo neudělají vůbec nic a peníze si nechají.

Co dělat s chybným záznamem

Pokud ve výpisu najdete záznam, který nesouhlasí (např. o dluhu, který jste již splatili, nebo který vůbec nevznikl), máte právo na jeho opravu — a opět zdarma:

1. Shromážděte doklady. Potvrzení o splacení, výpisy z účtu, komunikaci s věřitelem.
2. Podejte reklamaci. Buď přímo u provozovatele registru, nebo u věřitele, který záznam vložil.
3. Vyčkejte na prověření. Provozovatel je povinen údaj ověřit a chybný záznam opravit či odstranit.
4. Zkontrolujte výsledek. Po opravě si vyžádejte nový výpis pro potvrzení.

Pozitivní a negativní záznam — jaký je rozdíl?

Kolem registrů panuje představa, že jde jen o „černé listiny" dlužníků. To ale platí jen zčásti. Bankovní i nebankovní registr vedou dva typy záznamů:

• Pozitivní záznam ukazuje, že splácíte řádně a včas. Taková historie vaši bonitu zvyšuje a pomáhá vám snáz získat další úvěr za lepších podmínek.
• Negativní záznam vzniká při prodlení nebo neplacení. Ten naopak schválení půjčky komplikuje a promítá se do horších podmínek.

Z toho plyne důležitý závěr: čistá a aktivní úvěrová historie je pro vás výhodou, ne přítěží. Klient, který nikdy nic nesplácel, může být pro poskytovatele hůř čitelný než ten, kdo má za sebou několik včas splacených úvěrů. Pravidelné a včasné splácení je tak nejlepší investice do vlastní budoucí bonity.

Pokud plánujete větší úvěr, vyplatí se s předstihem zkontrolovat, že jsou vaše záznamy v pořádku a případné staré chyby opravené. O tom, jak si historii aktivně budovat, se dočtete i v průvodci o bonitě.

Registry nejsou nástrojem trestání, ale ochrany — pomáhají poskytovatelům i klientům předejít nezvladatelnému zadlužení. Když víte, jak si zdarma zkontrolovat svůj záznam a jak funguje jeho automatický výmaz, nemá nad vámi žádný „výmazový" podvodník moc.

Časté dotazy

Jak získám výpis ze SOLUS?

O výpis ze SOLUS můžete požádat online přes portál sdružení po ověření totožnosti, případně písemně. Jako subjekt údajů máte podle GDPR právo na přístup ke svým údajům, a to jednou za rok zdarma. Za rychlejší nebo opakovaný výpis se může platit.

Jak se vymaže záznam z registru dlužníků?

Záznam se maže automaticky po uplynutí zákonné lhůty od splacení dluhu. Nemusíte o výmaz žádat ani za něj platit. Nejdůležitější je dluh řádně splatit — od splacení pak běží lhůta, po jejímž uplynutí záznam zmizí.

Jak dlouho zůstává záznam v registru?

Lhůty se liší podle registru. Údaje se uchovávají zpravidla několik let po ukončení smluvního vztahu. Přesnou dobu uchování najdete v poučení daného registru; po jejím uplynutí se záznam automaticky maže.

Můžu si zaplatit za výmaz z registru?

Ne. Neexistuje legální placený výmaz platného záznamu. Služby slibující výmaz z registru za poplatek jsou podvod — buď jen podají žádost, na kterou máte nárok zdarma, nebo neudělají nic. Chybný záznam lze bezplatně reklamovat přímo u provozovatele registru.

Co když je záznam v registru chybný?

Máte právo na opravu nesprávných údajů. Podejte bezplatnou reklamaci přímo u provozovatele registru nebo u věřitele, který záznam vložil. Ten je povinen údaj prověřit a případně opravit. Za opravu chybného záznamu se nic neplatí.