Obsah článku
Úrokové sazby jsou jedním z klíčových faktorů, které určují celkovou cenu půjčky. V roce 2026 se sazby v České republice stabilizovaly po turbulentním období vysoké inflace a následného zpřísnění měnové politiky. V tomto pravidelně aktualizovaném přehledu vám přinášíme kompletní obraz aktuálních sazeb na českém trhu — podle typu půjčky, typu poskytovatele i výše půjčené částky.
Tento článek pravidelně aktualizujeme
Poslední aktualizace: červen 2026. Sazby se mohou měnit v závislosti na rozhodnutích ČNB a situaci na trhu. Doporučujeme si aktuální nabídku ověřit přímo u poskytovatele nebo na naší srovnávací stránce.
Aktuální průměrné sazby podle typu půjčky
Následující tabulka shrnuje průměrné úrokové sazby i RPSN podle typu spotřebitelského úvěru v České republice ke středu roku 2026:
| Typ půjčky | Průměrný úrok p.a. | Průměrné RPSN | Typická výše |
|---|---|---|---|
| Bankovní spotřebitelský úvěr | 5,5 – 9,5 % | 6,0 – 10,5 % | 50 000 – 1 000 000 Kč |
| Nebankovní osobní půjčka | 9,0 – 25,0 % | 10,0 – 30,0 % | 5 000 – 300 000 Kč |
| Účelový úvěr (auto, bydlení) | 4,5 – 7,5 % | 5,0 – 8,5 % | 100 000 – 2 000 000 Kč |
| Kreditní karta | 18,0 – 25,0 % | 20,0 – 28,0 % | do 100 000 Kč |
| Konsolidační úvěr | 5,0 – 11,0 % | 5,5 – 12,0 % | 100 000 – 1 500 000 Kč |
| Mikropůjčka (krátkodobá) | 0 – 50,0 % | 0 – 1 500 %* | 1 000 – 20 000 Kč |
| Hypotéka | 4,2 – 5,8 % | 4,5 – 6,2 % | 500 000 – 10 000 000 Kč |
* RPSN u mikropůjček na krátkou dobu (dny/týdny) je z matematické podstaty extrémně vysoké, i když absolutní náklad v korunách může být malý. Například poplatek 500 Kč za půjčku 5 000 Kč na 14 dní odpovídá RPSN přes 1 000 %.
Srovnání sazeb podle typu poskytovatele
Podívejme se na orientační sazby u hlavních nebankovních poskytovatelů krátkodobých půjček na českém trhu (údaje k červnu 2026). Většina z nich nabízí první půjčku zdarma:
| Poskytovatel | Typ | Úrok od | RPSN od | Rychlost |
|---|---|---|---|---|
| CoolCredit | Nebankovní | 0 % (první)* | — | Do 15 min |
| Půjčka Plus | Nebankovní | 0 % (první)* | — | Do 15 min |
| SOSCredit | Nebankovní | 0 % (první)* | — | Do 15 min |
| CreditPortal | Nebankovní | 0 % (první)* | — | Do 15 min |
| Movinero | Nebankovní | 0 % (7 dní)* | — | Do 15 min |
| OpenFactor | Nebankovní (OSVČ) | individuální | individuální | Do 24 h |
* „0 % první" znamená první půjčku zdarma — bez úroků a poplatků. Následné půjčky mají individuální sazby dle poskytovatele a bonity klienta. Data jsou orientační a mohou se lišit od aktuálních nabídek.
Historický vývoj úrokových sazeb
Pro pochopení současných sazeb je užitečné podívat se na jejich vývoj v posledních letech:
| Rok | Repo sazba ČNB | Prům. sazba spotř. úvěrů | Komentář |
|---|---|---|---|
| 2020 | 0,25 % | 5,8 % | Historicky nízké sazby kvůli pandemii |
| 2021 | 3,75 % | 6,5 % | ČNB začíná zvyšovat sazby proti inflaci |
| 2022 | 7,00 % | 9,2 % | Vysoká inflace, nejvyšší sazby za 20 let |
| 2023 | 7,00 % | 9,5 % | Sazby na vrcholu, inflace začíná klesat |
| 2024 | 4,25 % | 8,0 % | ČNB snižuje sazby, trh reaguje pozvolna |
| 2025 | 3,50 % | 7,2 % | Pokračující pokles, stabilizace trhu |
| 2026 (Q2) | 3,25 % | 6,8 % | Stabilní prostředí, příznivé podmínky pro žadatele |
Jak je patrné, úrokové sazby spotřebitelských úvěrů se v roce 2026 vrátily na přijatelnou úroveň po období vysokých sazeb v letech 2022–2023. Pro žadatele to znamená příznivější podmínky než v předchozích letech, ale stále vyšší než v období ultra-nízkých sazeb 2019–2020.
Co ovlivňuje výši úrokové sazby?
Sazba, kterou vám poskytovatel nabídne, závisí na řadě faktorů. Některé můžete ovlivnit, jiné nikoliv:
Faktory, které nemůžete ovlivnit
- Repo sazba ČNB: Základní sazba České národní banky ovlivňuje cenu peněz na celém trhu. Když ČNB sazbu zvýší, zdraží se i půjčky.
- Inflace: Vysoká inflace tlačí sazby nahoru, protože věřitelé chtějí kompenzovat znehodnocení peněz.
- Konkurence na trhu: V konkurenčním prostředí poskytovatelé snižují sazby, aby přilákali klienty.
- Ekonomická situace: V recesi rostou sazby kvůli vyššímu riziku nesplácení.
Faktory, které můžete ovlivnit
- Vaše bonita: Čím lepší kreditní historie a vyšší příjem, tím nižší sazbu dostanete. Rozdíl může být 3–5 procentních bodů.
- Výše půjčky: U vyšších částek (nad 200 000 Kč) bývají sazby nižší než u malých půjček.
- Doba splácení: Kratší doba splácení může znamenat nižší sazbu (nižší riziko pro poskytovatele).
- Účel půjčky: Účelové půjčky mají nižší sazby než neúčelové.
- Zajištění: Půjčka zajištěná nemovitostí má výrazně nižší sazbu.
- Stávající klientský vztah: Jako stávající klient banky můžete získat zvýhodněnou sazbu.
Jak získat nejnižší sazbu?
Kombinací příznivých faktorů: udržujte čistou platební historii, snižte stávající závazky, žádejte přiměřenou částku na kratší dobu a porovnejte nabídky alespoň od 3–5 poskytovatelů. Na CreditOn.finance můžete porovnat nabídky zdarma a bez vlivu na vaši bonitu.
Výhled na druhé pololetí 2026
Analytici očekávají, že v druhém pololetí 2026 zůstanou sazby na podobné úrovni nebo mírně klesnou. ČNB signalizuje, že další snížení repo sazby je možné, pokud bude inflace zůstávat pod kontrolou. Pro žadatele o půjčku to znamená:
- Současné podmínky jsou příznivé — čekání na další pokles nemusí být nutné
- Pokud zvažujete refinancování starší půjčky z let 2022–2023, nyní je vhodná doba
- Srovnávejte nabídky — rozdíly mezi poskytovateli jsou stále značné
Pro aktuální porovnání nabídek s nejnovějšími sazbami využijte náš bezplatný srovnávací nástroj.
Časté dotazy
Průměrná sazba se liší podle typu úvěru. Bankovní osobní půjčky se pohybují zhruba od 6 do 15 % p.a., nebankovní spotřebitelské úvěry výše. U krátkodobých mikropůjček se náklady vyjadřují spíše poplatkem a RPSN dosahuje tisíců procent kvůli přepočtu na roční bázi.
RPSN se vždy přepočítává na roční období. U půjčky na několik dní nebo týdnů tak i malý absolutní poplatek vyjde v přepočtu na rok v tisících procent. Pro krátkodobé půjčky proto sledujte i absolutní částku, kterou zaplatíte navíc.
Nižší sazbu získáte lepší bonitou, doložitelným pravidelným příjmem, čistou úvěrovou historií a kratší dobou splácení. Vždy porovnejte více nabídek podle RPSN, nikoli jen podle nominálního úroku.
Pokud máte úvěr sjednaný v období vyšších sazeb, refinancování na nižší sazbu může snížit splátku i celkové náklady. Spočítejte si úsporu a zohledněte případný poplatek za předčasné splacení původního úvěru.